การประกันภัยรถยนต์ 3+

Cash Before Cover กับการประกันภัยรถยนต์ ในระดับความคุ้มครอง ตามที่ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้กำหนดให้ใช้เกณฑ์ Cash Before Cover สำหรับการรับประกันภัยรถยนต์ที่มีผลคุ้มครอง ตั้งแต่วันที่ 1/1/52 เป็นต้นไป (ยกเว้น กรมธรรม์คุ้มครองปี 2552 ที่มีการผลิตเสร็จสิ้นล่วงหน้าภายในปี 2551) จึงมีผลให้ การรับประกันภัย หรือป้อนข้อมูลเข้าระบบ หรือแจ้งทำประกันภัย หรือวันที่คุ้มครองในกรมธรรม์ ในทุกกรณีที่กล่าวมานี้ ต้องปฏิบัติตามเกณฑ์ Cash Before Cover คือ ผู้เอาประกันภัยต้องชำระเงินค่าเบี้ยประกันภัยก่อนแล้วจึงให้ความคุ้มครอง ตั้งแต่วันที่ 1/1/52 เป็นต้นไป

“จ่ายชั้น 3 รับคุ้มครองเหมือนชั้น 1” คิกๆๆ ว่ากันว่า เมื่อถึงเวลาต่อประกันภัยรถยนต์แต่ละครั้ง ทำเอาใครหลายๆ คนต้องคิดหนัก เจ้าของรถทุกคนอยากได้รับบริการที่ดีและความคุ้มครองสมน้ำสมเนื้อกับมูลค่ารถ แต่ครั้งจะตัดใจซื้อกรมธรรม์ประกันภัยประเภท 1 ก็ทำใจได้ยากเสียเหลือเกิน เพราะถือว่าเป็นเงินก้อนโตไม่ใช่น้อยหากในปีนั้นไม่ได้เคลมเลย บางคนอาจคิดว่าเสียดายเงิน แต่ทว่าหากจะซื้อแค่ประกันภัย (Insurance Quote) ประเภท 3 เมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชนขึ้นมา ก็อาจสู้ค่าซ่อมรถไม่ไหวอีก

Insurance Cars

ประกันภัยรถยนต์ ถึงแม้ว่าจะเป็นเรื่องพื้นฐาน แต่สำหรับบางคนจ่ายเงินค่าประกันภัยไปแต่ละปี โดยที่ยังไม่แน่ใจว่ารถของตนเอง เหมาะกับกรมธรรม์ประเภทไหน สำหรับรถใหม่ป้ายแดง แน่นอนซื้อประกันภัยประเภท 1 เพราะได้รับความคุ้มครองทุกอย่างเต็มที่ รถยนต์ที่ใช้ในปีที่ 2 – 5 เจ้าของรถส่วนมากก็ยังคงเลือกประกันภัยชั้น 1 อยู่ แต่ก็มีจำนวนไม่น้อยที่หันมาเลือประกันภัยชั้น 3 ที่ราคาถูกกว่า เนื่องจากมองว่ารถที่ใช้ไม่ใช่รถใหม่ ส่วนรถคันไหนที่อายุปาเข้าไป 10 ปีแล้ว บางทีเจ้าของรถแทบไม่เห็นความสำคัญของการทำประกันภัย แค่มี พ.ร.บ ตามที่กฏหมายกำหนดเอาไว้ก็ถือว่าเพียงพอแล้ว

ช่วงปีที่ผ่านมา ตลาดประกันภัยรถยนต์ (Insurance) กลับมาคึกคักอีกครั้งหลังจากที่มีผลิตภัณฑ์ประกันรูปแบบใหม่เป็นลูกผสมความคุ้มครองการชนจากอุบัติเหตุเข้ามาไว้ในกรมธรรม์ประเภท 3 โดยมีจุดขายที่ราคาถูกแต่ออกค่าซ่อมรถให้ด้วย หรือที่รู้จักกันดีในชื่อว่า “ประเภท 2 พลัส” หรือ 3+

ประกันภัยประเภท 3 พลัส ให้ความคุ้มครองต่อตัวรถที่เอาประกัน ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุการชน ซึ่งเดิมจะมีในประเภท 1 เท่านั้น และค่าเบี้ยประกันภัยไม่แพง ประมาณ 6,000-7,000 บาทเท่านั้น แต่มีข้อจำกัดคือวงเงินความคุ้มครองที่จะถูกจำกัดไว้ไม่เกิน 250,000 บาท ประกันภัยแบบ 3 พลัสนี้ พิจารณาในแง่ความคุ้มครองแล้วเหมาะกับรถยนต์ที่มีอายุการใช้งานมาแล้วระยะหนึ่ง มูลค่าของรถไม่สูงนัก และเจ้าของรถให้ความสำคัญกับความเสียหายต่อตัวรถหากเกิดอุบัติเหตุ เนื่องจากจะไม่ได้รับความคุ้มครองกรณีรถหายหรือไฟไหม้ การคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์ที่มีคู่กรณีที่เป็นยานพาหนะทางบกเท่านั้น ไม่ว่าถูกหรือผิด ซ่อมให้ทันทีในวงเงินสูงสุด 100,000 บาทต่อครั้ง พร้อมรับผิดชอบทรัพย์สินของคู่กรณี 1,000,000 บาทต่อครั้ง โดยไม่ต้องตรวจสภาพรถ ไม่จำกัดอายุรถ และไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่

ทุกครั้งที่มีการเคลมและรถตนเองเป็นฝ่ายผิด เจ้าของรถต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) ตามจริงแต่ไม่เกิน 2,000 บาทต่อครั้ง แต่ถ้ากรณีเป็นฝ่ายถูก ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายใดๆ ทั้งสิ้น และบริษัทจะซ่อมให้ในวงเงิน 100,000 บาทต่อครั้งทันที โดยที่ไม่ต้องมานั่งเรียกร้องเงินจากคู่กรณีที่ไม่มีประกัน Black list Car Insurance

ข้อแตกต่างจาก ประกันชั้น 1 คือ ไม่คุ้มครองกรณีรถหายหรือไฟไหม้ โดยต้องมีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบกทุกชนิดจึงสามารถเคลมรถตัวเองได้ ซึ่งถ้าเกิดอุบัติเหตุที่ไม่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะ เช่น ไปชนรั้ว เสา ชนกำแพง เสาไฟฟ้า โดนขูด บริษัทประกันภัยจะซ่อมให้กับคู่กรณีฝ่ายเดียว นั่นคือจะซ่อมให้กับเฉพาะสิ่งที่ชน เช่น ซ่อมรั้ว ซ่อมเสาไฟฟ้า ซ่อมกำแพงเท่านั้น และการซ่อมรถอาจต้องซ่อมเฉพาะอู่ในเครือข่ายของบริษัทประกันภัยเท่านั้น ไม่สามารถซ่อมอู่ห้างได้ ในช่วงที่ผ่านมา มีบริษัทประกันภัยหลายแห่ง กระโดดลงมาแข่งขันในเซ็กเมนต์นี้ เนื่องจากขายดี มีฐานลูกค้าผู้ที่ไม่อยากทำประกันภัยชั้น 1 เพราะค่าเบื้อแพงไปและไม่ต้องการซ่อมรถเองหากซื้อประกันภัยชั้น 3 พลัส โดย Insurance market share เบอร์หนึ่งในตลาดนี้น่าจะเป็น “เอเชีย 3 พลัส” ของบริษัทเอเชีย ประกันภัย 1950

แต่หากมองในความต้องการที่แท้จริงของผู้บริโภคแล้ว เจ้าของรถหลายๆ คนซื้อรถราคาหลายแสนบาท ความคุ้มครองแค่ 100,000 บาท คงไม่เพียงพอ ยิ่งถ้าเป็นรถหรูหรือรถยุโรป เจ้าของรถคงไม่กล้าเสี่ยงซื้อประกันแบบนี้ แต่ก็วนเข้าเรื่องเดิมอีกที่ว่า ราคาประกันภัยประเภท 1 นั้นนับวันจะยิ่งปรับตัวสูงขึ้น ผู้บริหารหนึ่งในผู้เล่นหลักในตลาดประกันภัยรถยนต์ นายชัย โสภณพานิช บมจ.กรุงเทพประกันภัย (KBI) กล่าวว่า บริษัทประกันภัยเริ่มตระหนักถึงภาระค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นจากค่าอะไหล่รถยนต์ที่ปรับตัวสูงขึ้นเกือบทุกปี แต่ข้อจำกัดเรื่องวงเงินทุนประกันของประเภท 3 พลัส กลายเป็นจุดบอดที่ไม่สามารถเติมเต็มความต้องการของลูกค้าในกลุ่มที่ต้องการทุนประกันสูงตามมูลค่าของรถได้ “ผลิตภัณฑ์ประเภท 2 พลัส จะมาช่วยเสริมช่องว่างของการประกันชั้น 1 กับชั้น 3 พิเศษที่มักเรียกกันว่า 3 พลัส ที่มีข้อจำกัดในเรื่องทุนประกันไม่สูงนัก ซึ่งในตลาดยังมีลูกค้าที่ต้องการทำประกันรถด้วยทุนประกันสูงกว่านี้” นายชัยกล่าว

แบบประกันภัยประเภท 2 พลัส จึงกลายเป็นสินค้าใหม่ที่น่าสนใจ เป็นทางเลือกให้กับลูกค้าที่ต้องการความคุ้มครองเหมือนการทำประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 แต่เบื้อประกันจะถูกกว่าถึง 35-55% โดยให้ความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์เนื่องจากการชับชนที่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบกเท่านั้น ทุนประกันตั้งแต่ 350,000 บาท ด้วยเบี้ยประกัน 8,300 บาท ซึ่งผู้ทำประกันสามารถเลือกทุนประกันให้ตรงตามความต้องการได้ โดยรับประกันสูงสุดถึง 5 ล้านบาท

นอกเหนือจากการให้ความคุ้มครองความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก ได้แก่ ความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัย 1 ล้านบาทต่อคน สูงสุดไม่เกิน 10 ล้านบาทต่อครั้ง และความเสียหายต่อทรัพย์สิน 1 ล้านบาทต่อครั้ง รวมถึงคุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) 100,000 บาทต่อคนต่อครั้ง ค่ารักษาพยาบาลสูงสุด 100,000 บาทต่อคนต่อครั้ง และการประกันภัยตัวผู้ขับขี่ 250,000 บาทต่อครั้ง แล้วยังให้ความคุ้มครองกรณีรถหาย และไฟไหม้ตามทุนประกัน สูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาท และยังคุ้มครองถึงภัยก่อการร้ายสูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาทอีกด้วย ซึ่งตรงนี้ถือว่าเป็นจุดเด่นที่แตกต่างจากประกันภัยรถยนต์ประเภท 3

อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่รถคันที่เอาประกันภัย (Insurance) เป็นฝ่ายผิด เจ้าของรถยังคงต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรก 2,000 บาทต่อครั้งเช่นเดิม

ทว่าในกรณีนี้ประกันภัยรถยนต์แบบ 2 พลัสจะยังใหม่ และมีตัวเลือกออกสู่ตลาดไม่มากนัก (BKI เปิดตัวเป็นเจ้าแรกในชื่อ 1st Care & Save) แต่ในอนาคตเชื่อว่า ถ้าสินค้าดีจริงก็น่าจะมีบริษัทประกันภัยออกผลิตภัณฑ์ลักษณะนี้ออกมาให้ผู้ทำประกันเลือกมากยิ่งขึ้นอีก สำหรับผู้ทำประกันภัยรถยนต์ที่กำลังจะต่ออายุใหม่ในช่วงนี้ ลองพิจารณาตัวเลือกที่นำเสนอไปแล้ว ทั้ง 3 พลัส และตัวเลือกใหม่อย่างประกันภัยรถยนต์ประเภท 2 พลัส เพื่อจะได้แบบประกันภัยสำหรับรถยนต์ในปีต่อไปที่สามารถตอบโจทย์ความคุ้มครองของคุณในราคาสบายกระเป๋า

ตารางเปรียบเทียบความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์ (Insurance) ประเภทต่างๆ

ประเภท (Insurance)รับผิดชอบต่อ บุคคลภายนอกตัวรถผู้เอา ประกันภัยรถยนต์ภัยพิเศษ
ประกันภัยรถยนต์ทรัพย์สินบุคคลสูญหายไฟไหม้การชนอุบัติเหตุส่วนบุคคลค่าพยาบาลประกันผู้ขับขี่ก่อการร้าย
1/////////
2+/////*////
2////X////
3+//XX/*///X
3//XXX///X
4/XXXXXXXX

หมายเหตุ *จากกรณีอุบัติเหตุที่มีคู่กรณีเป็นยานพาหนะทางบก